Il arrive parfois qu’un malheur survienne, et que ce malheur tombe sur une personne qui rapportait beaucoup d’argent à une entreprise, ou même, la faisait marcher. Pour pallier temporairement à cette perte, il existe une assurance « homme-clef ».

Qu’est ce qu’un « homme clef » ?

La première chose à faire avant de décider de souscrire à une assurance est de savoir ce qu’est un homme « clef ». Dans le jargon des assureurs, un « homme clef » est une personne dont le décès ou la maladie grave avec absence prolongée, entrainerait une baisse importante dans le chiffre d’affaires de l’entreprise, ou encore la remise en question des relations avec des partenaires, ou même des licenciements.

Cet homme (ou femme) peut bien évidemment être le chef d’entreprise, mais aussi un collaborateur réalisant une importante part du chiffre d’affaires dans l’entreprise, ou détenant un savoir faire particulier et indispensable à la bonne marche de cette entreprise (nez chez un parfumeur, chef d’un restaurant…).

A quoi sert cette assurance et comment intervient-elle ?

L’assurance « homme-clef » sert à couvrir financièrement une entreprise de la mort, la maladie, ou de la perte totale et irréversible (PTIA) d’une personne. Cependant, cette assurance ne doit pas être confondue avec la garantie décès-incapacité-invalidité. Si cette dernière couvre la perte des revenus personnels, celle dont nous parlons aujourd’hui a pour bénéficiaire l’entreprise.

Le contrat met à la disposition de l’entreprise un capital déjà prédéfini. Ce capital se calculera en fonction du chiffre d’affaires de l’entreprise, du taux de contribution à ce CA, et du taux de marge brute sur le CA qu’il génère. Si ces trois principes sont les principaux facteurs dans le calcul du capital à pourvoir, d’autres éléments financiers ou non peuvent également être pris en compte : nature de l’activité, forme juridique de l’entreprise, la durée nécessaire à son redémarrage…

L’âge de la personne, son sexe, sa consommation de tabac peuvent également être pris en compte, bien que tout se calcule et ses critères diffèrent en fonction de l’assureur choisi.

Le but est d’évaluer le montant nécessaire à la sauvegarde temporaire de l’entreprise, en vue de sa revente, ou de sa reprise par un membre de la famille. Cependant, ce sera bel et bien l’entreprise qui, au final, prendra décision du montant du capital.

Il ne faudra pas non plus oublier la prime d’assurance, qui se calculera au moment du contrat.

Les avantages de cette assurance

Opter pour cette assurance, c’est également prendre en quelque sorte conscience que la vie est éphémère, et que même l’entreprise peut « porter le deuil » d’une personne. Le chef d’entreprise doit par exemple s’extraire du quotidien pour mesurer son impact au sein du développement de son entreprise, comme il doit le faire pour chacun de ses collaborateurs.

Il a même été prouvé que la réflexion prenait souvent une tournure assez avantageuse : le dirigeant délègue davantage et fait en sorte de pouvoir être épaulé dans les domaines pour lesquels il est indispensable. Une diminution de risques qui, il faut le préciser, entraine automatiquement une baisse du coût de l’assurance.

Enfin, cette manœuvre possède un autre avantage : elle rassure au plus haut point d’éventuels associés ou investisseurs.

Les options de cette assurance

Selon les assureurs, certaines options peuvent être souscrites avec l’assurance « homme clef ». Il peut par exemple y avoir une couverture pour « l’incapacité temporaire totale de travail » (plus de 90 jours), ou pour l’invalidité permanente totale.

« L’homme-clef » peut quand à lui bénéficier de versements d’indemnités journalières d’un montant à peu près égal à son salaire, le tout durant un an.

D’autres options peuvent bien sûr être disponibles, mais chaque assureur à ses propres offres.

Camille Mordelet