Une bonne présentation, un apport personnel conséquent et un zeste de psychologie permettent aux créateurs d’entreprise d’obtenir une aide financière de la part d’une banque.

Un créateur d’entreprise sur quatre fait appel à une banque pour l’aider à démarrer, car les banques sont réticentes à prendre des risques notamment en temps de crise. Le contact avec une banque permet à l’entrepreneur de tester la validité de son projet, parce que le banquier est un partenaire naturel de l’entreprise. On propose de suivre les étapes suivantes pour séduire un banquier :

- Présenter un projet abouti. Un business plan bien monté par le porteur de projet constituera un premier gage de confiance. Le plan de financement facilitera le travail du banquier avec sa propre hiérarchie. Au démarrage de l’activité, le banquier compare les ressources de l’entrepreneur avec les investissements nécessaires. Les banques accordent plus volontiers des prêts pour financer l’achat d’immobilisations corporelles, l’acquisition de fonds de commerce ou d’immobilier.

- Solliciter des montants réalistes. Le montant du prêt réclamé doit être en rapport avec les fonds propres de l’entrepreneur. Les banques ont toujours l’œil sur le rapport entre l’endettement net et les fonds propres (ratio de solvabilité). Les banquiers estiment que l’amortissement annuel de l’emprunt ne doit pas excéder la moitié de la capacité d’autofinancement de l’entreprise.

- Offrir un maximum de garanties. Les garanties que le banquier exige, varient en fonction de la nature de l’actif financé. Le nantissement s’applique sur les biens incorporels et l’hypothèque sur les biens immobiliers. Afin de conforter le banquier, le créateur devra fournir une caution personnelle. Le créateur peut se tourner vers des organismes spécialisés, tels Oséo, France Active, Siagi ou FGIF pour limiter les engagements sur ses biens propres. Les organismes garantissent jusqu'à 70% du montant emprunté. La démarche est simplifiée du fait que les agences bancaires travaillent directement avec eux.

- Négocier les frais globalement. En 2010, les taux d’intérêt pratiqués sur les emprunts varient selon les montants, l’expérience du porteur de projet, l’activité de l’entreprise et la nature des investissements financés, dans une fourchette de 3 à 6%. Les taux les plus favorables sont accordés aux créateurs expérimentés. Le coût de l’emprunt sera établi en fonction de la durée du prêt, du coût de la garantie ou de celui de l’assurance.

- Revenir à la charge après un refus. Un refus en première instance n’est pas forcément définitif. C’est bien de demander au banquier de justifier les raisons du refus. Les indications qu’il donnera seront précieuses pour revenir à la charge ultérieurement ou pour démarcher un autre établissement.