Les établissements financiers proposent plusieurs produits d’épargne. Les caractéristiques de certains produits correspondent aux attentes des français pour placer et utiliser leurs économies. On propose une revue de détail de vingt placements et des manières dont on peut les utiliser pour répondre à ses besoins.

1. Le livret A

Le livret A, rémunéré au taux de 2 % en mars 2011, est un placement qui apporte de la souplesse en permettant de disposer de liquidité quand on souhaite. Il permet de faire face aux aléas de la vie quotidienne et de l’utiliser à tout moment pour des dépenses ponctuelles. Il peut aussi servir à financer des achats plus impulsifs si une carte de retrait y est associée. Le livret A permet de retirer jusqu'à 500 euros par semaine au distributeur automatique de billets le plus proche sans puiser sur son compte courant déjà débiteur.

2. Le livret de développement durable

Le livret de développement durable avec un taux de rémunération de 2 % permet de financer les besoins de faible montant. Le plafond de 6 000 euros peut être utilisé pour payer des sommes dont on sait à l'avance que le montant n'atteindra pas ces 6 000 euros. Le LDD s’adapte bien au financement d’un projet bien déterminé comme par exemple partir en vacances ou le paiement des impôts. Par contre, il sera insuffisant pour combler une perte de revenus, car le taux de rémunération ne permet pas de dynamiser les sommes placées dans de fortes proportions.

3. Le PEL et le CEL

Les produits d'épargne logement, le PEL et le CEL sont recommandés pour les projets qui nécessitent des financements à crédit. La phase d'épargne pour le PEL est de 4 ans et 18 mois pour le CEL. Ces produits permettent de prétendre à un crédit à taux d'intérêt préférentiel. Ils peuvent être aussi un moyen d’aider ses proches à construire leur projet immobilier, car les droits acquis pour un prêt peuvent être transférés. Quand on renonce à son projet, les produits d'épargne logement se transforment en supports d'épargne classiques pour financer d'autres projets moins onéreux. En mars 2011, le taux de rémunération a été fixé à 2, 5 %.

4. Le compte rémunéré

Le compte rémunéré avec un taux de rémunération de 0,50 à 1,75 % brut selon les établissements, il permet de disposer d'un compte courant pour des opérations classiques. Les personnes qui n’aiment pas faire des virements en aller-retour entre leur compte courant et leur livret d'épargne optent pour le compte rémunéré où l’argent rapporte des intérêts tant qu'il n'est pas utilisé. Ainsi le solde du compte se bonifie par les intérêts accumulés.

5. Le compte à terme

Le compte à terme prévoit un blocage des sommes pendant une certaine durée allant d’un mois à cinq ans et sert un niveau de rémunération fixé au départ. Ce produit est destiné aux personnes qui n’ont pas encore décidé comment utiliser l’héritage et ils cherchent une opportunité de placement. Le compte à terme convient à une personne qui a un projet pour une date fixée.

6. Le super livret

Les super livrets s’adressent aux gens qui cherchent à dynamiser leurs épargnes assez rapidement pour concrétiser un projet. Ce produit fonctionne comme des livrets d'épargne classiques, mais offre des taux de rémunération plus élevés, entre 4 et 6 % bruts en 2011. Les retraits sont possibles à tout moment. Attention tout de même au taux, il retombe ensuite, parfois à un niveau inférieur au livret A.

7. Le livret jeune

Le livret jeune est accessible de 12 à 25 ans. L’objectif de ce livret d'épargne est de permettre aux jeunes de faire leur premiers pas dans la gestion de leurs économies et de commencer à apprendre à financer les premiers projets. Le plafond de dépôt de 1 600 euros est suffisant pour accueillir l'argent de poche accordé par les parents, des étrennes ou une rémunération d'un travail saisonnier. En mars 2011, le taux de rémunération était au minimum de 2 %.

8. Le livret d’épargne populaire (LEP)

Le LEP, rémunéré au taux de 2,5 % en mars 2011, s'adresse à des personnes qui paient peu d'impôts, à des personnes au chômage ou à temps partiel et à des étudiants qui souhaitent épargner un minimum. Le plafond de dépôt de 7 700 euros sert à financer des projets de moindre envergure. Donc, le LEP donne la possibilité d'optimiser une période moins faste en terme de revenus.

9. Le compte-titres

Le compte-titres convient à une personne qui veut dynamiser son épargne en misant sur la Bourse. Les gains sont taxés à 31,30 % dès le premier euro. Ce produit s'adresse plutôt à des personnes qui disposent d'un minimum de compréhension des marchés financiers et de temps disponible pour suivre l'évolution des cours au plus près. Les personnes qui n'ont pas absolument besoin de cet argent pour financer un projet peuvent aussi opter pour ce livret d’épargne.

10. Les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM)

Pour dynamiser leur épargne en passant par la Bourse, les gens qui disposent déjà d'un ou plusieurs placements peuvent opter pour les sociétés d'investissement à capital variable et pour les fonds communs de placement (FCP). Les OPCVM sont des fonds qui comportent de nombreuses valeurs mobilières dont les rendements peuvent se compenser entre eux. Grâce à cette stratégie, un épargnant a la possibilité de constituer un patrimoine qu'il pourra transmettre, utiliser pour sa retraite ou pour financer un achat immobilier.

11. Les obligations pour des revenus réguliers

Le besoin de revenus réguliers impose de placer ses économies dans des obligations. Avec ces obligations d’État, on est créancier de l'entreprise et on perçoit des revenus sur toute la durée pendant laquelle on les détient. Avec un revenu plus sécurisé, ce produit constitue une garantie pour les personnes à la retraite et pour les personnes qui souhaitent placer son argent en attendant de concrétiser un projet.

12. L’assurance vie

L’assurance-vie permet d'épargner et de transmettre les sommes en désignant un bénéficiaire. Ce contrat peut aussi servir à financer des besoins ponctuels. En cas de dépense inattendue, il est possible de demander une avance sur son assurance-vie. Il s'agit d'un crédit disponible sous huit jours au taux de 5 à 6 % et remboursable sur trois ans.

13. Le PEE et le Perco

Le plan d'épargne entreprise (PEE) et le plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco) préparent à la retraite en fournissant des revenus complémentaires. Le Perco ne peut pas être débloqué avant la retraite. Par contre, les sommes du PEE peuvent être débloquées pour un mariage, la naissance du troisième enfant et des suivants, un divorce, l'invalidité, la fin du contrat de travail, l'acquisition d'une résidence principale, le surendettement ou la création d'une entreprise.

14. Le plan d’épargne en actions

Si on a de l’argent disponible qui ne correspond pas à un besoin précis à instant donné, on peut se tourner vers le plan d'épargne en actions qui permet de placer son épargne sur les marchés financiers via des actions. Ce placement à risque répond à un objectif de dynamisation de l'épargne pour compléter ses revenus à la retraite. Les sommes investies sur le PEA sont indisponibles 8 ans et elles ne pourront pas servir à satisfaire un besoin de revenu ponctuel.

15. Le plan d'épargne retraite populaire (Perp)

Le plan d’épargne retraite populaire est adapté aux personnes qui cherchent à préparer leur retraite sans prendre des risques. Dès le jour du départ à la retraite, une rente viagère qui provient des sommes épargnées s'ajoute à sa pension de retraite. Ce produit peut être reversé à ses proches en cas de décès. Si on se retrouve dans une situation d'invalidité avant son départ à la retraite, un capital est versé pour aider à subvenir à ses besoins.

16. L’immobilier locatif

Les personnes qui sont à la recherche d'un complément de revenus pour le futur, pour maintenir leur train de vie à la retraite, peuvent investir dans une maison ou un appartement en vue de le louer. Ceux qui souhaitent payer moins d'impôt sur le revenu peuvent aussi opter pour ces opérations, car ils bénéficient d'une réduction d'impôt sur le montant de l'achat en échange d'un engagement de location pendant neuf ans. L'immobilier locatif combine les objectifs de constitution du patrimoine, de réduction d'impôt et de transmission.

17. La pierre-papier

On appelle « pierre-papier » une société civile de placement immobilier (SCPI) ou un organisme de placement immobilier (OCPI). Ce placement permet d’obtenir des revenus complémentaires de manière régulière. Grâce à ces produits, on possède une ou plusieurs parts d'un fonds qui verse des dividendes chaque trimestre. Ainsi, on investit dans l'immobilier et c’est la société qui s'occupe d'acheter et de vendre les biens, de trouver des locataires ou de rédiger les baux.

18. Les œuvres d’art

Outre le besoin de se faire plaisir avec une belle toile de maitre, l'acquisition d'une œuvre d'art peut s'inscrire dans une stratégie de diversification de son patrimoine. Ainsi, on a plus de chances d'avoir un rendement stable sur l'ensemble de son patrimoine. Les meilleurs rendements sur un produit compensent les mauvaises performances d'un placement. Les œuvres d'art peuvent servir à payer certains impôts : les droits de succession, de donation et l'impôt de solidarité sur la fortune (ISF).

19. Les bois et forêts

Acheter une parcelle d'un bois ou d'une forêt peut évidemment correspondre au besoin de fructifier son patrimoine pour protéger ses proches en cas de décès. Ces biens sont soumis aux droits de succession uniquement sur un quart de leur valeur. Mais sur le long terme, la valeur de la parcelle peut s'apprécier et garantir une plus-value en cas de revente. On peut aussi obtenir des revenus réguliers grâce à la découpe de bois et à la revente. Ces activités ajoutent à l'intérêt de l'opération.

20. Les fonds ISR

Le choix des fonds ISR est plus lié au respect de certaines valeurs et à une envie qu'à un besoin financier concret. Les fonds d’investissement socialement responsable (ISR) garantissent un rendement, mais ils sont investis dans des entreprises qui mènent une politique de respect de l’environnement et qui offrent des conditions de travail agréables aux salariés. Selon une étude de l'Unepfi, ces fonds offrent une rentabilité égale aux investissements classiques.